Asigurările de sănătate duduie deși Covid face ravagii

Cum vine asta nu înțeleg – dar deși trecem prin ditamai pandemie, asigurările de sănătate și cele de viață duduie. primele brute subscrise aferente asigurarilor de viata (AV) sunt in suma de aproximativ 1,34 miliarde lei, in crestere semnificativa, de peste 24% comparativ cu semestrul I 2020. Sursa: 1asig.ro Dar oare nu ar fi logic ca dacă Covid face ravagii și morgile nu mai fac față, asigurările să aibă și ele probleme? După cum știm asigurările sunt foarte sensibile la fluctuații, cel mai clar exemplu fiind sectorul auto (RCA) care după ieșirea din carantină și aglomerarea tradițională, în urma numărului crescut de cioca-boca, a dat un nou faliment. Dar nu la sănătate sau asigurări … E greu de arătat niște cifre globale, deoarece ASF-ul nu are rapoartele prea clare, adică nu înțeled din raport cum stau companiile cu plata daunelor. Dar putem vedea că numărul de contracte crește, semn că asiguratori nu se tem. Totodată, putem de exemplu vedea că în 2020 (anul de impact inițial cu boala) asiguratorii de viață au făcut profit aproape dublu ca în 2018 (sursa – pag 31). Evident, cauzele sunt multiple și doar profitul nu spune mare lucru. Poate că de exemplu oamenii s-au speriat că o să moară de Covid și și-au făcut asigurări multe, și profiturile au ieșit din primele plătite … Companiile de asigurări sunt poate mai pregătite chiar decât INS-ul la a face statistici și evaluări de risc, având în spate consilieri profesioniști foarte buni, fără de care ar da faliment rapid. Cu toate acestea, pandemia nu le-a speriat și au alergat după clienți, fiind sigure că nu se va muri pe capete. Iată un exemplu punctual: signal iduna (sănătate) – în 2020 a avut cu 26.81% mai multe contracte în condițiile în care daunele au crescut doar cu 17,71% (sursa – pag 14). Mult mai utilă ne-ar fi o statistică doar pe daune plătite, sub formă de raport, nu ca evoluție totală, deoarece numărul de contracte fluctuează. Dar nu doar în 2020 au crescut asigurările, ci și în 2021. Iată de exemplu la cele de viață care e situația:  Clasa C1 – Asigurari de viata, anuitati si asigurari de viata suplimentare, ce reprezinta circa 64% din totalul subscrierilor pentru asigurari de viata, a inregistrat in semestrul I 2021 o crestere cu aproximativ 25% fata de aceeasi perioada a anului anterior;  sursa Dar există o explicați pentru cei care se scarpină la urechea dreaptă cu mâna stângă: oamenii sunt mai atenți la sănătate, ia vitamine etc. Uite un exemplu. De aia deci nu dau faliment asigurările, deși “se moare pe capete”. Iată că am ajuns ca chinezii. În loc să avem cifre clare și de încredere, trebuie să urmărim alți indicatori ca să estimăm evoluția sau situația. Guvernul Chinei de exemplu, ca să estimeze cum stă economia, se uită la curent, deoarece cifrele raportate sunt numai minciuni, cum era la noi pe vremea lui Ceașcă. S-au prins tovarășii și se uitau la consumul pe provincii, orașe etc ca să vadă

Read more

RCA-ul: o simptomă benignă a unui cancer terminal

Am mai scris cateva articole despre asigurarile de la noi si a venit vremea sa fac un update al situatiei. Nu va voi mai plictisi cu citate din vechile articole ci doar voi reaminti principalele doua idei: asigurarile sunt singurul indicator al adevarului din economie care nu poate fi falsificat dupa asigurari urmeaza bancile, caci situatia este similara Asigurarile denota cum merge o economie: daca economia noastra ar fi eficienta si ar fi in crestere (cum ne trosnesc tenhocratii statisticii cu PIB-ul ca sa dovedeasca ce buni au fost ei), costul asigurarilor ar fi in scadere si firmele s-ar bate pentru noi ca sa ne castige. Am mentionat deci doua conditii: eficienta si in crestere care sunt lucruri cu totul diferite. O economie eficienta este o economie care face profit, iar o economie in crestere … poate sa nu faca profit ci sa creasca pe credit. Uneori, economia in crestere poate sugera ca urmeaza si eficienta, de unde multe firme de asigurari investeau masiv inainte de 2008 si isi doreau cota de piata cat mai mare in speranta ca de vreme ce economia va deveni eficienta, si marginile de profit vor putea fi marite. Caci marginile de profit, niciodata nu au fost prea mari in asigurari. Explicatia de sus este insa una partiala, fireasca, logica din punct de vedere economic. Insa realitatea e mult mai complexa, dupa cum s-a dovedit: multi patroni de asigurari, mai ales cele mari, foloseau asigurarile doar pentru expunerea maximala la credite si doar pentru cashflow-ul care il ofera o asemenea afacere. Cu banii din asigurari, investeau in imobilare unde marginile erau imense si puteau astfel sa intoarca datoriile catre firmele de asigurari fara probleme. Asta a functionat, cata vreme imobiliarele au functionat. Iata deci sumar cum bula creditelor, a afectat intreaga economie, in moduri perverse inimaginabile. Am putea spune: bine, dar era legal? Pai evident ca nu era legal, dar ce credeti ca ASF-ul “vegheaza pentru tine”? Sa vedem insa ce se intampla in prezent. Iata o stire: Peste două sute de camioane au îngreunat în această dimineaţă traficul de pe centura Oradei, în semn de protest faţă de creşterea tarifelor obligatorii la RCA în acest an. Dacă situaţia nu se va rezolva în următoarele două săptămâni, şoferii şi patronii firmelor de transport ameninţă că vor bloca arterele principale din oraş. Zeci de transportatori au protestat şi la Suceava. Oamenii au ieşit cu maşinile în trafic, au mers cu viteză mică şi au claxonat. (sursa) In ce fel insa denota asigurarile felul cum merge o economie si de ce am facut legatura cu simptomele unei boli? Este simplu: in starea asigurarilor intra nenumarate elemente care compun esenta unei economii sanatoase (sau nu). In primul rand, o economie sanatoasa are nevoie de asigurari, nu se poate dezvolta fara asigurari. Din acest punct de vedere, Romania este inca la nivelul Africii, cu produse sumare, folosite ocazional. Nu va ametesc cu prea multe explicatii, sa mentionam doar ca o mica parte dintre producatorii agricoli folosesc asigurarile, iar in domeniul afacerilor cu greu poti sa gasesti de exemplu o firma de asigurari sa iti asigure productia

Read more

Dupa cum spuneam … despre asigurari

ZF titreaza: Al doilea faliment în asigurări. Companiile cu capital românesc sunt măturate din piaţă Deja din 2014 am tras unele semnale ca putreziciunea din sistemul financiar incepe sa se vada: mai intai in asigurari si apoi intra in banci. Pe-atunci credeam insa ca o sa arunce gunoiul sub pres: Indicatorul cel mai clar al problemelor masive din sistemul de asigurari ar fi pretul. Nu vom auzi de falimente spectaculoase pentru ca Isarescu nu va lasa focul sa se aprinda in grajd cand casa lui e facuta tot din paie, dar maririle drastice de preturi vor fi primele semne ca ceva este putred. (BULA ASIGURARILOR SE POATE SPARGE INAINTE DE CEA BANCARA – 20 NOV 2014) Tot acolo explicam si schemele prin care banii sunt supti din sistem si trasi in afara de catre patroni sub supravegherea cel putin … “neperformanta” a ASF-ului. Nu insist pe cauze: cand tot sistemul financiar este un mare cazino masluit, nu mai conteaza la care masa joci: banci, asigurari, fonduri europene etc. Sa incercam sa urmarim insa fenomenul din asigurari, deoarece nu doar sistemul bancar este un mare castel de nisip, si prin urmare prabusirea firmelor de asigurari poate fi un preview la furtuna ce poate sa vina oricand in sistemul bancar. Atat ca importanta “sistemica” (iertati repetarea obsesiva, dar asa vorbesc “specialisti” de la BNR) cat si ca organizare si sensibilitate la criza, sistemul de asigurari este cu cateva iote mai jos de sistemul bancar. Picarea Astrei este echivalentul cu picarea unei banci relativ mari (inainte de criza) care a avut ca model de business volumul cu orice pret (greed is good) si care a fost din plin lovita de criza. (SURSA – 22 OCT 2015) In acel articol de anul trecut, incercam sa fac o comparatie intre asigurari si banci si mai ales intre sistemul de protectie in cazul falimentarii unei firme de asigurari comparativ cu o banca: O alta paralela am putea face in ceea ce priveste increderea. La fel ca si sistemul bancar si sistemul de asigurari este prezentat ca “fiind de incredere maxima”. Adica, daca de exemplu, la hypermarket se mai intampla sa fii inselat, la banca sau la asigurator, niciodata. Banca nu pica niciodata si nici firma de asigurari nu pica, pentru ca pe de o parte oameni cu salarii astronomice sunt platiti sa reglementeze si sa monitorizeze sistemul si pe de alta parte fiecare banca / firma de asigurare are la ce usa sa bata cand apar problemele: Fondul de Garantare al Depozitelor / Asigurarilor.(SURSA – 22 OCT 2015) Ar putea spune unii “analisti” ca “purificarea” din sistemul de asigurari este buna, ca elimina firmele “neperformante”. Ignorance is a bliss! Ce bine ar fi sa fie aici doar capitalism in actiune, supravietuirea celui puternic si purificare prin foc. Din pacate Astra si Carpatica sunt doar primele doua piese de domino din lungul sir care va produce un soc pentru consumatorii romani prin explozia costului RCA-ului. Sa argumentez totusi, putin. Chiar daca din punct de vedere competitional, este evident ca eliminarea unor jucatori din piata ofera noi oportunitati

Read more

Bula asigurarilor se poate sparge inainte de cea bancara

Nefiind la fel de vital ca sistemul bancar, sistemul de asigurari din Romania nu a beneficiat de atentia guvernelor si de programe de “stimulare” gen prima casa despre care am mai tot vorbit. Prin urmare, efectele crizei s-au cumulat ani de-a randul si inevitabil o mare bula se va sparge, sau cel putin va impinge la maxim tensiunile rezultate din contractia economica si celelalte consecinte ale crizei creditelor declansata in 2008 si care continua nestingherita de peste 6 ani de zile, in ciuda brumelor de sperante ocazionale intrerupte de asa-zise “recesiuni” care nu sunt altceva decat noi puseuri ale aceluiasi cancer de care sufera intreaga lume. Indicatorul cel mai clar al problemelor masive din sistemul de asigurari ar fi pretul. Nu vom auzi de falimente spectaculoase pentru ca Isarescu nu va lasa focul sa se aprinda in grajd cand casa lui e facuta tot din paie, dar maririle drastice de preturi vor fi primele semne ca ceva este putred. Preturile deja au crescut, dar nici nu ne-am apropiat de sfarsitul anului ca deja s-a anuntat o crestere a pretului la RCA. Poate ca e la fel in fiecare an, veti zice. Anul nou vine la romani cu mariri de RCA, curent, gaze etc, e traditional. Poate ca da, doar ca de data asta eu am auzit de cresteri la RCA de 25%. Pentru a contracara cresterea preturilor, noi reglementari sunt menite sa tine cat de cat pretul in jos, prin mentionarea pe polita a comisionului brokerului. Un fel de control al preturilor – cel putin masura asta, in categoria asta se include. Daca piata ar fi normala si competitia ar fi corecta, nu s-ar mai pune problema limitarii comisionului maxim sau discountului comercial pe care asiguratorii il practica: piata ar regla totul. Daca de falimente nu vom avea parte, deja sunt companii care doar scriptic nu sunt in faliment, in fapt deja clientii nu mai reinnoiesc politele si numarul serviceurilor acceptate este extrem de limitat. Nici macar pentru cine are o masina second care se poate repara la orice mester nu ar avea curajul sa isi mai ia CASCO la o firma care intr-un oras ca Craiova mai lucreaza cu 7-8 service-uri. Nu voi face caz de cat de bine reglementate sunt asigurarile, cat de atenta este ASF-ul si cat de bine este legiferat si monitorizat sistemul. Sunt chestiuni secundare la trendul principal: implozia. Marea intrebare este daca vectorul principal al trendului este incompetenta ASF si coruptia intrinseca sau vectorul pretului. Despre incompetenta ASF nu mai e nevoie sa spunem nimic – fiind o organizatie de stat, cu angajati numiti de partid, este evident ca nu poate face ceva bun, ba din contra face rau. Prin coruptia din sistem, ma refer in primul rand la procedurile de lucru si politicile de preturi practicate de unii actori care aveau un singur scop: strangerea unei gramezi cat mai mare de cash care sa fie investita la randamente frumusele oriunde ar fi nevoie de lichiditati constante si frumoase. Transferul lichiditatilor dintr-un buzunar la

Read more