Falimentul Astra Asigurari – un preview la furtuna care poate sa vina oricand

Calendarul prabusirii Astra Asigurari nu imi este prea clar. Stiu insa ca am cel putin un an si o luna de cand nu am mai luat nici macar RCA la Astra.

Este important sa urmarim desfasurarea prabusirii acestui gigant si dezastrul care il lasa in urma pentru ca exista numeroase paralele intre sistemul de asigurari si sistemul bancar. Sa incercam sa explicam cateva similitudini cu mentiunea ca evindent ciorbele sunt fiecare cu specificul ei si in aceasta paralela nu amanuntele tehnice si economice conteaza, cat mai ales anumite pattern-uri de dependinte sau mai bine zis de feedbackloop-uri care acestea in sine ne intereseaza de fapt, fiind usor de inteles efectele crizei si riscurile care planeaza asupra intregii economii.

Asigurarile sunt echivalentul creditelor. Criza a lovit, prin urmare in sistemul bancar s-a manifestat prin neplata creditelor, adica prin cresterea creditelor “neperformante”. In asigurari, contractia economica a lovit prin escaladarea razboiului preturilor (fiecare ieftineste la maxim pretul ca sa poata vinde/supravietui, mergand pe credit) si de asemenea prin micsorarea pietei (masini mai putine, contracte casco mai putine).

O alta paralela am putea face in ceea ce priveste increderea. La fel ca si sistemul bancar si sistemul de asigurari este prezentat ca “fiind de incredere maxima”. Adica, daca de exemplu, la hypermarket se mai intampla sa fii inselat, la banca sau la asigurator, niciodata. Banca nu pica niciodata si nici firma de asigurari nu pica, pentru ca pe de o parte oameni cu salarii astronomice sunt platiti sa reglementeze si sa monitorizeze sistemul si pe de alta parte fiecare banca / firma de asigurare are la ce usa sa bata cand apar problemele: Fondul de Garantare al Depozitelor / Asigurarilor.

Aici se cam duc paralelele, pentru ca bancile au de fapt un cordon ombilical infipt permanent in BNR de unde isi sug lichiditati la nevoie, fara limita si fara conditii (daca e criza, e risc sistemic => nici o banca nu are voie sa pice!). Asigurarile insa, desi sunt destul de aproape de Too Big To Fail, nu prea au aceasta conducta. Ele au doar o tzeava subtire prin care curge cu taraita: sistemul de reasigurari. Astfel este sistemul de asigurari construit, incat fiecare firma de asigurare trebuie sa aiba un reasigurator, pentru disiparea riscului. Se intelege ca teoretic si asiguratorii sunt monitorizati, verificati, obligati sa mareasca capitalul social cand fac gauri, etc. La fel ca sistemul bancar.

Atat ca importanta “sistemica” (iertati repetarea obsesiva, dar asa vorbesc “specialisti” de la BNR) cat si ca organizare si sensibilitate la criza, sistemul de asigurari este cu cateva iote mai jos de sistemul bancar. Picarea Astrei este echivalentul cu picarea unei banci relativ mari (inainte de criza) care a avut ca model de business volumul cu orice pret (greed is good) si care a fost din plin lovita de criza. In sistemul bancar, am putea considera un echivalent relativ similar ca dinamica in Volksbank. Diferenta este insa, ca bancile nu au voie (deocamdata) sa cada si Volksbank mai avea ceva credite de recuperat, pe cand faramiturile care au mai ramas din Astra sunt doar datorii, nimic asseturi, poate cu exceptia brandului si a cotei de piata. Asta mai pe la inceput, ca dupa brandul s-a terfelit iremebiabil si in urma lui, cota de piata. De aceea nici nu a picat Astra instant si au tot fost nevoie 2-3 ani, pentru ca toata lumea spera ca situatia se va rezolva cumva, adica o firma mare va veni, va negocia, va oferi un pret si lucrurile vor reveni la normal.

Dar la fel ca Volksbank Romania de care nu s-a atins nimeni si care a ramas singura filiala nevandut si Astra s-a stins incet ca o lumanare.

Ce intrebari si ce chestiuni mai raman de lamurit dupa toate acestea fiind zise?

Una foarte importanta: fondul de garantare al asiguratilor. Acesta este echivalentul fondului de garantare a depozitelor si reprezinta o suma acumulata prin contributia jucatorilor din piata pentru a acoperi gaurile cand acestea or sa apara. Ca volum evident ca ambele fonduri sunt infime comparativ cu toate asigurarile, respectiv depozitele. Asta e clar pentru toata lumea si nu vom lungi explicatiile. Explicatia si incurajarea oficialitatilor este insa ca niciodata nu va pica o banca mare, ci doar una mica, mititica, infima poate chiar, pe care Fondul o va putea duce in spate.

Acum avem insa pe deplin in exercitiu, un fond de garantare romanesc, in actiune live. Ideea unei paralele intre asigurari si banci mi-a venit mai demult, dar am tot asteptat in speranta sa ma documentez mai mult despre situatia Astrei, pentru ca in sine este un fenomen interesant, si precum autopsia este utila depistarii cauzei mortii, tot asa analizarea picajului Astrei ne-ar ajuta sa depistam pe viitor semnale de alarma in domeniul bancar. Si pentru ca am ajuns la semnale de alarma, am auzit o vorba inteleapta de la un american, care spunea cum il educa pe el tatal sau cand era mic. De fiecare data, in situatii nasoale, il intreba: cate avertizari mai ai nevoie ca sa realizezi ca situatia este dezastruoasa? Asadar, desi am amanat, zilele astea, fratele meu mi s-a plans ce a patit el cu Astra si m-am gandit sa scriu in cele din urma articolul pentru ca acum e fierbinte cartoful si poate multi vor lua seama.

Fratele meu a patit un accident si pentru ca avea asigurare Casco la Astra (bad mistake) acum isi plange de mila si pregateste buzunarul. A incercat sa investigheze situatia sa vada ce se poate face. A aflat de la brokerul sau insa ca e mai bine sa isi faca singur masina, ca nu exista nici o speranta. A incercat sa sune la numerele de telefon oferite de Fondul de Garantare al Asigurarilor dar degeaba, nu i-a raspuns nimeni. La email nici atat. A aflat ca exista doi inspectori de daune trimisi de Fond in Craiova care se ocupa de clientii Astra, dar la ei trebuie sa ajunga abia dupa ce “se da drumul la dosar” de la Bucuresti. Probleme peste probleme si probabil fara nici o rezolvare.

Dupa cum va amintiti, pentru a intari increderea oamenilor in banci, legiuitorii au dat o lege ca, in cazul in care o banca va pica, Fondul de Garantare al Depozitelor sa faca plata in maxim x zile. E lege domne, nu e tocmeala! Ca si cum legiutorul poate sa comande fondului sa tipareasca bani. Bineinteles, Fondul nu va intra niciodata in insolventa pentru ca la nevoie, BNR va tipari bani desi in procesul asta va da jos cu moneda, dar la nevoie … Insa nu stiu daca in cazul Astra, problemele sunt financiare sau operationale. Nu as baga mana in foc, dar banuiala mea este ca ambele: financiare pentru ca fondul evident nu poate acoperi toate pagubele, Astra fiind unul dintre jucatorii principali si operationale pentru ca traim in Romania.

In final, daca sunteti pagubit Astra, va urez succes in recuperarea daunelor si va invit sa lecturati nenumaratele ghiduri si instructiuni pe care Fondul de Garantare al Asigurarilor il ofera pe site-ul propriu. De asemenea, orice comentarii si recomandari celor afectati sunt binevenite.

3 comments

  • Daca exista lege si fond de garantare, chiar daca plateste dauna acum, si-o va putea recupera mai tarziu.
    Nu cred ca e o diferenta atat de mare intre sumele adunate din polita pana acum si daunele de plata incat sa nu poata fi acoperita.
    Chiar, exista cifre in acest sens?

    • nu stiu cifre, dar probabil tocmai de aceea a picat pentru ca sumele stranse + salariile angajatilor astra au intrat la apa comparativ cu totalul daunelor; oficial, mainstream, acuzatia asupra ASTRA ar fi ca facea mismasuri cu servce-urile, ca umflau astia preturile si de aia a picat; eu am insa parerea ca au picat pur si simplu pentru ca preturile sunt prea mici si cum ursul cand fugareste un grup de oameni problema e cine alearga mai incet, de data asta s-a nimerit sa fie astra;

      astra nu avea brandul sa dubleze peste noapte preturile ca sa intre pe linia de plutire, prin urmare a picat; de aceea nici nu a cumparat-o nimeni pentru ca avea reputatia de pretul cel mai mic si cum pretul cel mai mic este pagubos …

  • Adevarul despre Astra probabil nu o sa-l aflam prea curand.
    Oficial si “curat” este ca au picat pentru ca aveau preturile PREA mici – varianta care convine de minune competitorilor actuali care au scapat de presiunea pe care astia o puneau asupra preturilor.

    Adica pe scurt, plateau mai mult la daune decat incasau din polite.
    Insa, cauzele pot fi altele, o privire prin bilanturi s-ar putea sa arate alte directii in care se scurgeau de fapt banii sau cum ai spus, preturi aranjate pe partea de service.

    In plus, chiar inainte sa pice, incepuse deja sa se auda ca nu platesc daunele sau tergiverseaza foarte mult si in ciuda preturilor mici, asta s-ar putea sa le fi cauza un prejudiciu major de imagine reflectat si in incasari, lucru care a stricat fatal o balanta deja destul de fragila.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.